征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。

这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”
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第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
1 s/ u* ^/ J, _7 N有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。

讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
我到底算不算符合条件？
$ a9 a; q) j( \. `7 N6 x% M& ]“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
  _2 I+ P0 T9 x什么叫“足额还清”？
7 c" N0 m% |. ~) e8 U# W& W' T$ v
先说清楚：什么样的逾期能修复？

简单总结一下，要同时满足三个条件：

! j0 n4 R3 c$ W. @2 \5 {' X. \时间：
8 e: P% s+ v# X- f. o2 {逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。

* m5 o2 Q7 `6 A/ T: r: y- m% ~ 金额：
单笔逾期金额 ≤ 1 万元。
1 X1 T4 F0 e3 t
还款：
! H9 Q& c# y/ [5 X必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。
# c* m6 `0 y* D/ {
( j+ v0 e5 }$ L  J' p! k符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。
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7 e; c6 c; g! S) L# J- X1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的
" H' H( D; a3 _2 x
很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。
" ]) V6 Y7 G/ T. Y0 ]! F0 |0 t
业内的说法是：
“单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
而且这个金额是累计的。

举个很典型的例子：
. x/ L) Q9 Y+ i1 C) j如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：
7 N4 u# i% v6 `( l6 K: J: g
第 1 个月没还，逾期 1000

# H6 g; ]1 G7 R# q第 2 个月还没还，逾期就变成 2000

4 v" L' c; f3 J& k# o继续拖，金额会一直往上加
; Q3 m7 h- L6 I. V+ A
: [# l0 {+ V$ D* E; C3 S只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。
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所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。
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多笔贷款同时逾期，怎么算？
8 a5 \' e9 u* U- q+ P8 Q3 t
这个地方反而对借款人比较友好。
( a& h" \/ h7 A! x4 r
比如：
你同一个月有三笔贷款逾期：
( j* I1 {' _, a, N: z
微粒贷 8000

" ]: O6 o! R6 m4 P借呗 6000

  V: r4 @1 s/ D4 ^3 K消费金融 5000

加起来是 19000，听起来很吓人，但——
5 |& B) o. v0 Q  E( g- ^3 l只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。

0 p3 ?2 S% r2 O7 d政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。
2 i( r8 H4 m$ ]" l5 Y. w/ q9 \
+ a$ Z! w1 H3 |3 R  ^0 n房贷、信用卡，规则不一样
: n3 D. d& x% d3 v: g
房贷：
看的是当月月供。

月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件

$ {1 l4 x. [$ h" l月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复
1 T, q3 v, v; b$ f, v
$ F0 G* Z: w$ ^! `哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。
& I' B+ o) b! a. O$ j7 o
信用卡稍微特殊一点：
6 |9 r* G; y; W# N. B$ K$ X; i8 `: c信用卡是按账单月来算的。
7 t* r2 y) B* D4 l& |4 w* Q( K9 B
比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
账单出来之后一分钱没还——
征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
这种情况，直接超 1 万，没法修复。
0 V7 s6 P3 t" ?# _1 q% c
$ Y$ p/ z: D( O) D+ |6 Z3 B什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱
1 K& m3 j+ ~: g- w: P
( R4 A6 T! Z- s这一点很多人也容易理解错。
1 ?; I/ e+ O% E; K
8 F: n8 |' O) c4 p1 r1 ~# }所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：

本金

9 [1 H: H; D2 g3 `& }利息
6 F) J  |) M3 b0 X
罚息

当月该还的，也要一起还

; i; ?% F6 l# O! S5 e0 K举个简单例子：
! m4 i' W8 c) I9 _你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
那你在 2026 年 3 月 31 日前，
至少要一次性还 3000，才算真正结清。
& S9 Y. @8 |4 X& d
& Z: m- |; ~7 i  g- g" L# S; o而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
3 i, t( x- Z9 A( ]* t! B+ ~/ k, H一定要提前和贷款机构确认金额，
别少还几十块，结果白忙一场。
3 Q- j$ p; B3 z! @5 ~) M
谁是最大受益人？

从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。
2 t+ w+ e' L+ f' x  j5 q
0 D# e' X! Y/ w2 l' M7 t) ~5 m原因也很简单：

. h/ v$ I( w0 n  e/ _3 q" A大多数消费分期本来就是几千块

. ~- s7 b' s9 o4 n2 U2 y/ j信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内
# f4 i2 o$ I5 S. g7 D0 f6 [- L
房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。

" Y5 U1 {% _, O这次政策本质上就是：
1 J, l6 N( {1 U5 x" Z# [0 ~ 给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
同时把大额、长期失信的挡在外面
( Z5 E/ a! n; y) Q
* ~/ [1 b) z0 m: p8 v对银行影响大不大？
4 D& `5 p: {' K( u9 s7 ]
短期来看，对银行是利好。

' P' H& D) j& C" s: t; h小额坏账更容易收回来

/ j  N+ Z( F) G9 A! X; n, }9 N资产质量会好看一些

" H$ p) I4 I. S7 E6 ~$ W长期来看影响趋于中性，
; D: L: M; v- H2 j因为政策是一次性的，不是常态化，
也防止了有人“故意赖账等洗白”。
' Z5 p9 Y* W5 _- y# U  z& n  P8 t
1 ~1 X& d: e7 Y4 F. Y) c而且征信修复后，
之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
可能会重新释放出来，
对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。

' t* r# w6 B1 ~5 \

江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。

闭着眼下注

征信是很重要的，你贷款，做生意以及种种都会涉及它，还是尽量保持别黑了