5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
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& H( O5 ~. c6 C9 B) M) ~4 Z& D我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
6 a( ?' Y. G1 e5 y不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
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5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
: K" S( o' o9 l- r9 M+ n“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
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我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
% p. U9 }2 u" \( l答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
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走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
& [0 E& N: P7 b5 N7 B! W浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。
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0 G7 `+ {) X4 w) {6 f+ e难怪很多储户开始担心：
“是不是以后都只能存短期了？”
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; d! X0 `. D. t  @* i8 ~/ ~不过也别慌，有银行人员解释：
+ Z& m( L0 E1 ]网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。
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比如北京银行——
5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。
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* K6 R# F2 Z$ N) T0 v为什么会这样？专家解释得挺直接：
现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
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" Z/ q8 t9 @+ w8 t! [为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

! G1 }, Y  k9 s1 D' P4 C专家张思远说了一点很关键：
以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

' _$ R  X( o* K2 F) N/ d如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
+ h, f5 h6 N' U—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

6 F5 L" a9 a: F所以银行索性少发、甚至不发。
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3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺

5 \/ n( N3 ]- |$ k大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
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但如今情况完全反过来了：
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2 u( g/ z- F. G0 J0 P存款利率连着降
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+ I) R; w% E; E/ X9 T: s- z: t, V银行利润被压缩
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大额存单成了成本大户
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所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
; K3 b/ @) K4 A) g柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

换句话说——
, I7 V. a0 F# Q# I( o这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。
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那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

专家坦言：
) O5 W7 }- w! o& t9 _( [长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：

1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
& C7 v0 Z3 [& ]% l, B8 K
" V5 F6 x5 S9 G2 N) @5 }* `1 b比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

' e  x1 t9 G- n% U2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
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像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

3. 更多资金会流向替代产品

7 [% L/ W4 e8 }2 |) Q4 N比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。

0 c5 `( s" j9 e( L6 |& f/ a$ X# ?专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：

+ `3 d1 U5 O" k5 Q门槛更高
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6 Y/ K3 T5 m# w  i额度更少

, t8 X1 l5 A& ^# ]8 @& g更多是定制化产品
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) b% R7 |% a+ O0 u$ _面向特定客户，而不是大众随便买
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换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的