5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。

; H; M3 }  v! z- m8 V; C# G8 j7 g我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
( ~0 Y; y) B% f不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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; j, Q% }* U2 I$ _更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

  h# W& r3 R" s* H1 l( D* z5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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0 u* s0 T6 y' y4 E那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
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我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

8 S0 U: q# H0 y走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
  S6 `; M+ Q0 ^1 d; r7 B浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
/ Y% g% `0 c$ R; ^1 _8 D5 m华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

" X- R0 v1 B, [- O难怪很多储户开始担心：
, J1 @& ~1 k" V4 q" x# B% _“是不是以后都只能存短期了？”
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不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。
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比如北京银行——
1 c" p0 t6 r) [& q( b8 Q$ ^& W5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。

为什么会这样？专家解释得挺直接：
0 I. r2 E* e% X' A现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
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, z7 H2 G! c) |$ u1 n% o3 ^为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

$ U' m1 Y/ M- ]8 F: p( P专家张思远说了一点很关键：
, @; z3 Z9 a! \以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。
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% U$ O7 V" P; _. X0 F# L5 D如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
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* |6 d  C3 _) J; `' n2 m2 g+ |所以银行索性少发、甚至不发。

3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺

大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
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5 N% D! x: ?- P. |; {# {& [- m3 F但如今情况完全反过来了：
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存款利率连着降

银行利润被压缩

大额存单成了成本大户
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/ G! D* w+ L2 V$ K8 P9 B所以现在大额存单越来越少——
( p  s" Y; Q( |. [3 q不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。

我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
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! K  b& X) B( O7 U换句话说——
9 t7 N' A' d/ G; B2 ?  o这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

- E7 m; V0 I! `3 I' n) R7 U那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

1 I3 d4 c8 C! l- z6 z专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
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; \6 j4 J" A: D/ [. K4 B  c1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

& x1 K4 ^+ u3 U8 l9 a$ @3 b+ I0 m比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。
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, b" a: z2 T9 S+ b& D, J/ |1 J2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

9 S3 O1 R7 w1 i$ ?. ?2 }像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
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3. 更多资金会流向替代产品

/ z7 K9 y/ ^$ ~2 Y# z9 g. f  C比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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8 y- ^& v2 ]6 K  H, O1 P0 X0 T专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：
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门槛更高

+ V, o" C* f$ }' _; k* N' v& Q额度更少

更多是定制化产品
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: A5 W% t: V: \6 D9 v$ S1 f% S" }4 M面向特定客户，而不是大众随便买
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* o" a) o" t; E, v2 H/ h换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的