5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
8 s( Q. g) [( y9 a1 H, j原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。

我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
6 O7 f* I  l) Y0 G不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。

更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
. S8 I7 e$ o& z, j- V) [有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
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  J/ f, m3 A' @9 [5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
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+ y' ]" {5 V; v! F- \0 g. D我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
$ s+ c# g4 A, ]答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

, O# D! u9 U, Y5 G! ~; U  ]走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
" O$ v; z1 C, U5 D& t浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。
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难怪很多储户开始担心：
“是不是以后都只能存短期了？”
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- ?+ I! |/ D7 ]& ]7 E不过也别慌，有银行人员解释：
) S1 S0 X3 S! _7 _0 \2 C网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。
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  O  h, v* ?5 ^比如北京银行——
5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。

& q% u4 C  S% g  e为什么会这样？专家解释得挺直接：
现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。

为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实
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/ D* {$ y1 d: a* o* U8 |专家张思远说了一点很关键：
5 u+ ?* a) r( d0 O以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
, W! _) `) {' d- S" S6 D6 i可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

+ _& i; A4 C: f: m5 R! R如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
, d# S9 Q( V* j" b! ^—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
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所以银行索性少发、甚至不发。
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  |0 R3 n; X, D* i; M3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺

, @2 R" Z2 Z6 ?0 l& `4 H9 |大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

# _) N; `8 ?* s3 Z9 E但如今情况完全反过来了：

存款利率连着降

银行利润被压缩
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2 w+ v# l* H9 `8 V大额存单成了成本大户
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% Z  n! X- W& C# D4 }所以现在大额存单越来越少——
$ l. N- k( W! c/ O4 B0 M3 d3 I不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。

7 I. U& N8 R( T我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
8 z' P* O7 e# K* y" @9 Y柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

4 |- |0 k* j+ y5 @+ ]% y/ v0 B" h换句话说——
: u) [$ I0 ?; e( ^# |: H7 _这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。
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那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

专家坦言：
4 C7 C! r4 X' t! L5 S长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
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1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
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比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

7 q5 Q: M8 T. y3 S3 P- M像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
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3. 更多资金会流向替代产品
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比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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专家总结得很清楚：
+ z" H3 L( X" i9 r9 x; i# ]未来“长期存款”不会消失，但会变成：

门槛更高
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8 W3 O8 C9 K1 S7 r8 w) s6 `额度更少
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5 a: v7 c* r6 `( T8 V2 q! O1 G更多是定制化产品

面向特定客户，而不是大众随便买
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换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。

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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的